كمواطن أمريكي حصل على أجور ، أنت مؤهل للبدء في تلقي مزايا الضمان الاجتماعي في وقت مبكر من عمر 62 سن التقاعد الكامل (FRA) ، والتي تستند إلى سنة ميلادك. FRA مهم لأن إدارة الضمان الاجتماعي (SSA) عادة ما تستند إلى مبلغ مفيدك المبلغ عنه بناءً على هذا العمر. هذا ما تسميه SSA مبلغ التأمين الأساسيأو بيا. يحدد PIA أيضًا الفائدة التي يمكن أن تتلقاها زوجتك قبل وفاتك.
كيف يؤثر تناول مبكر أو متأخر على زوجتك
عند التفكير في أخذ الضمان الاجتماعي مبكرًا ، قد ترغب في التفكير في كيفية تأثيره على زوجتك. قد يكون الزوج مؤهلاً لتلقي ما يصل إلى 50 ٪ من PIA الخاص بك ، ولكن فقط إذا كان يطالبون في FRA. إذا كان أي منكم يدعي مبكرًا ، فسيتم تخفيض الفائدة الزوجية وفقًا لذلك. أيضًا ، تعتمد المزايا الزوجية على PIA الخاص بك ولا تتضمن أي اعتمادات تقاعد متأخرة التي تكسبها من خلال انتظار FRA الخاص بك.
فوائد الناجين تعمل بشكل مختلف. إذا كنت تدعي مبكرًا وتوفيت ، فإن زوجتك الباقية على قيد الحياة تتلقى عمومًا المبلغ المخفض الذي تلقيته. ولكن إذا تأخرت الفوائد التي تتجاوز FRA ، فقد يتلقى الناجين الخاص بك ما يصل إلى 100 ٪ من استحقاقك الأعلى ، بما في ذلك أي اعتمادات تقاعد متأخرة – وفقًا لقواعد SSA المتعلقة بالزوج الباقي على قيد الحياة.
طول العمر هو العامل الرئيسي
الاعتبار الرئيسي هو طول العمر – كم من الوقت تتوقع أن تعيش. إذا كنت لا تعيش لفترة طويلة بعد المطالبة بالفوائد ، فقد تتلقى أقل على مدى حياتك. على العكس من ذلك ، فإن البدء في وقت مبكر جدًا والعيش في حياة طويلة يمكن أن يغلقك في مدفوعات مخفضة لعقود. إذن ، ما هي الخطوة الصحيحة؟
دعونا نفكر في أولئك الذين ولدوا في سبتمبر 1963 ، حيث بلغ 62 هذا العام بعد 1 سبتمبر. FRA هي 67. بدء الفوائد في 62 وشهر واحد – أقرب ما يسمح به – في انخفاض بنسبة 30 ٪ من PIA. ينتظر حتى 70 يؤدي إلى زيادة بنسبة 24 ٪ (8 ٪ في السنة). جدول SSA الكامل هنا.
إذا كانوا يطالبون في 62 عامًا ويعيشون حتى 78 عامًا ، فسوف يحصلون على 16 عامًا من المزايا بنسبة 70 ٪ من PIA – حيث تبلغ قيمتها 11.2 عامًا. مطالبة في 67 عائدات 11 سنة بنسبة 100 ٪ ، أو 11 إجمالي. الانتظار حتى 70 يعطي 8 سنوات بنسبة 124 ٪ ، أو 9.9 المجموع. في هذه الحالة ، فإن بدءًا من 62 أو 67 يعطي نفس النتيجة تقريبًا ، في حين أن الانتظار حتى 70 يعني فقد أكثر من عام كامل من PIA.
إذا كانوا يعيشون إلى 80 ، فإن الاختلافات تضيق أكثر:
- 62: 18 سنة × 70 ٪ = 12.6 سنة
- 67: 13 سنة × 100 ٪ = 13 سنة
- 70: 10 سنوات × 124 ٪ = 12.4 سنة
الاختلافات متواضعة إلا إذا كانت تعيش أكثر من متوسط العمر المتوقع. بالنسبة لأولئك الذين يعيشون في التسعينيات ، يمكن أن يؤدي الانتظار إلى أكثر من خمس سنوات من PIA بسبب الاعتمادات الإضافية.
في نهاية المطاف ، نظرًا لعدم يعرف أحد المدة التي سيعيش فيها ، فإن القرار يعود إلى العوامل الشخصية: احتياجات الدخل الحالية والصحة وتاريخ الأسرة وأسلوب الحياة والضرائب والتسامح مع المخاطر. بعض الناس مرتاحون للبدء في وقت مبكر ، وقبول مدفوعات أقل مقابل راحة البال. يفضل الآخرون الانتظار ، والمراهنة على طول العمر وزيادة فوائدهم المستقبلية.
استثمار الفوائد
بعض الناس ، بفضل المدخرات أو ثروة الأسرة ، لا يحتاجون إلى ضمانهم الاجتماعي على الفور. غالبًا ما يختارون الانتظار حتى 70 لتلقي أكبر المزايا الممكنة ، ثم يستثمرونها جنبًا إلى جنب مع أصولهم الأخرى.
يمكن أن يؤدي استثمار مزايا الضمان الاجتماعي الخاص بك إلى زيادة قيمتها بمرور الوقت. على سبيل المثال ، سيحصل شخص ما يبدأ على الفوائد في 62 ويضع الأموال في حساب التحقق من عدم وجود مصلحة ما يعادل 14 عامًا من PIA بحلول 82 عامًا (20 عامًا × 70 ٪). ولكن إذا كانت هذه الفوائد تحصل على عائد حقيقي بنسبة 2 ٪ سنويًا ، فإن هذا المبلغ الإجمالي خلال تلك السنوات العشرين يرتفع بأكثر من ثلاث سنوات من PIA.
فهل يهم إذا كنت تخطط لاستثمار فوائدك؟ قطعاً. إذا لم يتم إنفاق الفوائد غير المستثمرة ، فغالبًا ما يكون البدء في وقت مبكر هو الخيار الأفضل لأن نقطة التعادل (العصر الذي كان ينتظر بعده كان أفضل خطوة).
هذا أمر منطقي: المدفوعات المبكرة لديها المزيد من الوقت للنمو من خلال المضاعف. على سبيل المثال ، إذا كان شخص ما يعيش إلى 80 ، فإن الفرق بين البدء في وقت مبكر أو متأخر هو الحد الأدنى ، كما رأينا سابقًا. ولكن عند عائد حقيقي بنسبة 2 ٪ ، ارتفعت نقطة اللامبالاة هذه إلى 83. بنسبة 4 ٪ ، ينتقل إلى 87. وهذا يعني أن استثمار فوائدك يجعل المطالبة المبكر على نحو متزايد الخيار الأفضل ، خاصة عند الاستثمار في الخزانة الأمريكية أو الروابط عالية الجودة المحتفظ بها إلى الاستحقاق أو حتى القضاء على إدخال مخاطر السوق.
