قد تكون مناقشة المال والصحة والوفيات مع أحبائك أمرًا صعبًا للغاية. على الرغم من الانزعاج الذي قد تشعر به، فإن هذه المناقشات ضرورية لبناء الثقة وضمان رفاهية جميع الأجيال في عائلتك. هذه هي الأمور المالية الستة التي يجب عليك مناقشتها مع أفراد عائلتك الأكبر سنًا.
الدخل والمصروفات
لا أحد يريد أن يعترف بأنهم لم يخططوا بشكل جيد، ولكن العديد من الأميركيين في نهاية المطاف غير مستعدين للتقاعد. عندما أتحدث مع المهنيين الشباب، يعرب الكثيرون عن مخاوفهم بشأن والديهم المسنين وما إذا كانوا قد يحتاجون إلى دعمهم ماليا، لكن القليل منهم يفهمون كيف تبدو هذه الحاجة لأنهم لم يناقشوها.
بالنسبة لأفراد الأسرة الأكبر سنًا، وخاصة أولئك الذين قد يعتمدون عليك للحصول على الدعم إذا نفدت أموالهم، فمن المهم فهم ما يلي:
- نفقات المعيشة الشهرية الأساسية
- نفقات أقل تواترا مثل الضرائب
- احتياطيات الطوارئ السائلة
- الدخل الذي يتلقونه (أو سيحصلون عليه) من المعاشات التقاعدية أو الضمان الاجتماعي أو مصادر أخرى
- مقدار الأموال الموجودة في خطط التقاعد الخاصة بهم، إلى جانب خطة تخصيص الاستثمار والتوزيع
لنفترض أنك تنظر إلى أحد أفراد الأسرة الأكبر سنًا الذي لديه نفقات شهرية قدرها 5000 دولار، ويتلقى دخلًا صافيًا قدره 3500 دولار من الضمان الاجتماعي، ويمكنه أن يحصل بشكل مستدام على دخل صافٍ قدره 1000 دولار شهريًا من حساب تقاعد قدره 300000 دولار.
في هذه الحالة، نحن ننظر إلى عجز قدره 500 دولار كل شهر، وهو ما يعني على الأرجح أنهم يستنزفون حساب التقاعد الخاص بهم بمعدل غير مستدام ويخاطرون بنفاد أصول التقاعد تمامًا. نظرًا لأنها مشكلة أصغر اليوم، فقد تتمكن العائلة المتبقية من توفير مبلغ إضافي قدره 500 دولار شهريًا لإطالة عمر أصول التقاعد أو العمل مع أحد أفراد الأسرة الأكبر سنًا لإجراء بعض التغييرات في الميزانية أو الاستثمار اليوم.
وفي المستقبل، قد يشكل مبلغ 1500 دولار شهريًا بدولارات اليوم عبئًا أكبر بكثير على الأسرة التي تحاول تحمله.
إدارة الديون
ستحتاج أيضًا إلى معرفة ما إذا كان أحد أفراد عائلتك الأكبر سنًا لديه أي ديون، بما في ذلك الرهون العقارية وديون بطاقات الائتمان والقروض التجارية والقروض الشخصية وقروض السيارات وقروض الطلاب. إذا كان لديهم ديون، فسوف تحتاج إلى فهم خططهم للسداد. إذا كانت الديون كبيرة ولها أسعار فائدة مرتفعة، فقد يرغبون في التفكير في توحيد الديون أو العمل مع متخصص في الديون.
الاستثمارات
من أكبر الأخطاء التي أراها بين الأجيال الأكبر سنا هو الفشل في الاستثمار وفقا لتحمل المخاطر والأهداف المالية. فإما أن يحتفظ المستثمرون بالنقود في الغالب ويفقدوا قوة شرائية كبيرة بسبب التضخم، أو أنهم سيخوضون الكثير من المخاطر بالنسبة لشخص يحتاج إلى أصوله للحصول على الدخل. استفسر عن تخصيص أصول أفراد عائلتك، وأهداف الدخل، وتحمل المخاطر لتحديد ما إذا كانت محافظهم الاستثمارية تعمل على النحو المنشود. إذا لم تكن هناك خطة متماسكة أو كانت الأمور تبدو غريبة، فشجعهم على التحدث مع متخصص مالي مؤهل.
العطاء الخيري
إذا كان أحد أفراد أسرتك يميل إلى الأعمال الخيرية ويمكنه بسهولة دفع نفقاته الخاصة، فإن تنفيذ العطاء الخيري في خطته يمكن أن يؤدي إلى كفاءة التخطيط الضريبي والعقاري. إن مناقشة جمعياتهم الخيرية المفضلة والقضايا التي يهتمون بها يمكن أن تخفف أيضًا من الحالة المزاجية وتقربك خلال محادثة ثقيلة.
تأمين
مع تقدمنا في السن، يمكن أن تتدهور صحتنا في كثير من الأحيان، مما يؤدي إلى ارتفاع نفقات الرعاية الصحية. في الولايات المتحدة، يصبح الأفراد مؤهلين للحصول على الرعاية الطبية عندما يبلغون 65 عامًا. لديهم أيضًا خيار إضافة خطط إضافية تتجاوز التغطية الأساسية لتقليل مخاطرهم المالية إذا مرضوا بشدة. استفسر عما يمتلكه أحد أفراد عائلتك حتى تتمكن من التخطيط للتكاليف المحتملة.
سيحتاج العديد من الأشخاص الذين تزيد أعمارهم عن 65 عامًا أيضًا إلى تغطية رعاية طويلة الأجل، والتي لا يغطيها برنامج الرعاية الطبية التقليدي. إذا كان الشخص لا يستطيع القيام ببعض الأنشطة الأساسية للحياة اليومية ويحتاج إلى الدعم كل يوم، فإن هذه الرعاية تسمى الرعاية طويلة الأجل. قد يكون الأمر باهظ الثمن بشكل لا يصدق، لذا حاول أن تفهم ما إذا كان الشخص العزيز عليك لديه تأمين لتغطية هذه الحاجة أو أصول كافية للتأمين الذاتي. عادةً ما يعني وجود فائض يبلغ حوالي 400 ألف دولار في صناديق التقاعد أنهم قد يكونون قادرين على التأمين الذاتي.
أخيرًا، من الجيد معرفة ما إذا كان الشخص العزيز عليك لديه أي تأمين على الحياة أم لا. إذا كانت تغطية دائمة، فيمكن الوصول إلى التأمين على الحياة خلال حياتهم وتوفير فائدة معفاة من الضرائب لحل المشكلات المالية التي قد يتركونها وراءهم عندما يمرون، مثل تكاليف الدفن والديون والنفقات الأخرى.
التخطيط العقاري
أخيرًا، من المهم أن تفهم ما إذا كان الشخص العزيز عليك قد قام بالتخطيط العقاري. كحد أدنى، يجب أن تكون لديهم إرادة لإملاء رغباتهم النهائية. ومع ذلك، فإن وجود الوصية لا يزال يعرض العديد من الأصول للوصايا. الوصية هي عملية قانونية طويلة وعامة تحدد بموجبها المحاكم كيفية توزيع الأصول. يمكن أن يستغرق سنوات. يمكن تجنب الوصية من خلال وجود صندوق ائتماني، ووضع الأصول الضرورية باسم الصندوق الائتماني، وتعيين المستفيدين بشكل صحيح على جميع الحسابات مع المستفيد المباشر.
مع تقدم عمر الشخص العزيز عليك، قد يكون من الضروري أيضًا إضافة توجيهات الرعاية الصحية لإملاء تفضيلات الرعاية الطبية وحتى التوكيلات الطبية أو المالية لتقديم الدعم عندما قد لا يتمكنون من اتخاذ القرارات بأنفسهم.
إن إخبارك أو إخبار أحد أفراد أسرتك الموثوقين بمكان العثور على هذه المستندات، بالإضافة إلى المعلومات اللازمة للوصول إلى الحسابات، يمكن أن يجعل الأزمة الطبية أو المالية أسهل في التحمل.
خاتمة
يمكن أن تساعد مناقشة هذه الأمور المالية في ضمان استعدادك أنت وأفراد أسرتك الأكبر سنًا للمستقبل بشكل أفضل. كما يمكن أن يوفر راحة البال بمعرفة أن الجميع على نفس الصفحة فيما يتعلق بالتخطيط والإدارة المالية.
لا تقدم هذه المقالة الإعلامية والتعليمية أو تشكل، ولا ينبغي الاعتماد عليها، نصيحة ضريبية أو مالية. تتطلب احتياجاتك وأهدافك وظروفك الفريدة اهتمامًا فرديًا من متخصصي الضرائب والمال الماليين الذين تسود نصائحهم وخدماتهم على أي معلومات مقدمة في هذه المقالة. لا تقدم شركة Equitable Advisors, LLC وشركاؤها والشركات التابعة لها مشورة أو خدمات ضريبية أو قانونية. لا تؤيد شركة Equitable Advisors, LLC (Equitable Financial Advisors في MI وTN) والشركات التابعة لها أو توافق على أو تقدم أي تعهدات فيما يتعلق بدقة أو اكتمال أو ملاءمة أي جزء من أي محتوى مرتبط بهذه المقالة.
تقدم Cicely Jones (رقم ترخيص CA للتأمين رقم: 0K81625) الأوراق المالية من خلال Equitable Advisors, LLC (NY, NY 212-314-4600)، وعضو FINRA وSIPC (المستشارون الماليون العادلون في MI & TN) وتقدم منتجات المعاشات والتأمين من خلال Equitable Network, LLC، التي تمارس أعمالها في كاليفورنيا باعتبارها وكالة تأمين الشبكة العادلة في كاليفورنيا، LLC). يجوز للمهنيين الماليين إجراء الأعمال التجارية و/أو الرد على الاستفسارات فقط في الولاية (الدول) التي يكونون مؤهلين فيها بشكل مناسب. أي تعويض قد تتلقاه السيدة جونز مقابل نشر هذه المقالة يتم الحصول عليه بشكل منفصل عن، وخارج نطاق صلاحياتها تمامًا، مع Equitable Advisors, LLC وEquitable Network, LLC (Equitable Network Insurance Agency of California, LLC). AGE-7094376.1 (24/10)(تجربة 28/10)
