كيف يبدو أن تقاعد عندما يضرب الركود؟
يعرف كل قائد سفينة جيدة كيفية ركوب المياه المتقلبة. لقد حصل على كتاب قواعد مجرب وحقيقية. ربما لا يكون ذلك مكتوبًا. ربما يكون فقط في رأسه. لكنه متأكد من القاعدة رقم 1: انظر عاصفة في الأفق؟ أبحر حوله.
في بعض الأحيان ، على الرغم من ذلك ، لا يمكنك إلا أن تأخذ في البحار القاسية. بالتأكيد ، سيكون ميناء آمن لطيفًا ، لكنك رجل قائد ماهر. يمكنك شجاعة ما سيحدث. لقد أدت سنوات الخبرة إلى قيامك بتجريب مهنتك بهدوء ، بغض النظر عن الاضطرابات التي ترميها عليك.
إذا كنت تقاعد ، فإن السؤال الذي تفكر فيه الآن هو “هل يمكنني الإبحار من خلال الركود؟”
هل الركود سيء للمتقاعدين؟
التقاعد أو الركود أو الطفرة ، يمثل تحديًا ذا شقين. تحتاج إلى الاستقرار الآن وتحتاج إلى مكاسب لاحقًا. ويجب عليك إدارة أصولك لتحقيق كلا الهدفين في وقت واحد. هذا هو الهدف التقليدي “النمو والدخل”. كانت واحدة من تصنيفات صناديق الاستثمار المشتركة القياسية لسنوات عديدة قبل أن يصبح صندوق Morningstar Style بيجامات القط لكل مخطط مالي.
النمو والدخل هو شكل من أشكال تعدد المهام المالية. تبين أن القيام بأكثر من شيء واحد في نفس الوقت مفيد للمتقاعدين.
وفقًا للاحتياطي الفيدرالي ، “من بين المتقاعدين الذين لم يكن لديهم دخل من العمل ، فإن أولئك الذين لديهم معاشات أو دخل من الفوائد أو الأرباح أو الإيجارات كانوا أفضل مالياً من أولئك الذين كانوا يعتمدون فقط على الضمان الاجتماعي والتحويلات النقدية من البرامج الحكومية الأخرى أو لم يبلغوا عن مصادر دخل في عام 2023.” إنه يشير إلى أن المتقاعدين الذين لديهم مصادر دخل متعددة في وضع أفضل للقيام “على الأقل موافق مالياً” ، في حالة حدوث الركود.
على الرغم من هذه الثقة الواضحة ، هناك اهتمام متزايد بين المتقاعدين للاستراتيجيات العملية وسط عدم اليقين الاقتصادي. في التنقل في موجات الدورات الاقتصادية ، ستساعد مجموعة مناسبة من القواعد في تثبيت رحلتك. كل شيء يبدأ مع أساس متين.
يمكنك الاستفادة من استكشاف ما يعنيه ذلك.
ما الذي لا تستثمر فيه أثناء الركود؟
عندما تقوم ببناء المنزل الذي تنوي العيش فيه لفترة طويلة ، فإنك تولي اهتمامًا وثيقًا للتأكد من أن Mason الذي تستأجره يخلق أساسًا صخريًا. أنت لا تريد الريح أو الأرض الصاخبة لطرد منزلك من جثمها.
نفس المفهوم ينطبق على تقاعدك. خطط لإنفاق ربما ما يصل إلى ثلث حياتك في التقاعد. لهذا ، تحتاج إلى مؤسسة مالية صخرية صخرية. ليس من الصعب تحديد كيفية قياس ما يعنيه ذلك.
تقول ليزا غرين لويس ، خبيرة الضرائب في Turbotax في لاديرا رانش ، كاليفورنيا: “من المهم الحفاظ على نفقات مركبات مدخرات خالية من المخاطر مثل أسواق المال لأن حسابات مثل أسواق المال أقل تقلبًا خلال فترة الركود”. “يمكنك بسهولة نقل الأموال داخل وخارج سوق المال والحفاظ على مكاسبك.”
هدف التوفير النقدي في Greene-Lewis لمدة عامين ليس مجرد رقم تعسفي. إنه يمثل المدة التي يستغرقها المتوسط في المتوسط لاستعادة الأسهم من الركود. إن استخدام هذه الأموال النقدية لدفع نفقات التقاعد يعني أنك لست مضطرًا لبيع الأسهم عندما تكون الأسعار منخفضة. من خلال تجنب هذه المبيعات القسرية ، فإنك تحافظ على إمكانات النمو على المدى الطويل.
يمثل بناء صندوق نقدي قوي للطوارئ خطوة أولى مهمة نحو تسرب الركود على محفظة التقاعد الخاصة بك. النقد هو حجر الزاوية في الاستقرار المالي في التقاعد. على الرغم من أنه يوفر بالتأكيد أمنًا فوريًا أثناء الركود ، لا يمكنك تجاهل حاجتك إلى النمو على المدى الطويل.
ما هي أفضل محفظة متوازنة للركود للتقاعد؟
إليك شيء جديد للتفكير فيه. وقد دعت كتب إدارة المحافظ منذ فترة طويلة عرض أصول عرض الأصول من حيث فئات الأصول. على سبيل المثال ، قد تكون الحافظة العدوانية “80/20” مما يعني أن 80 ٪ منها سيتم استثمارها في الأسهم و 20 ٪ في السندات. وبالمثل ، قد تكون المحفظة المحافظة “40/60” مع 40 ٪ في الأسهم و 60 ٪ في السندات.
في السنوات الأخيرة ، يشعر البعض بتعيين الأصول لدلاء مخاطر محددة أكثر منطقية.
يقول نيل ك. شاه ، الرئيس التنفيذي لشركة Careyaya Health Technologies في North Carolina: “يوصي معظم مخططي التقاعد اليوم باستراتيجية دلو تفصل أصول التقاعد إلى ثلاثة أجزاء بناءً على الوقت الذي تحتاج فيه إلى المال”. “هذه الدلاء الثلاثة هي: 1) الاحتياجات الفورية: المعادلات النقدية لمدة تصل إلى عامين من النفقات التي يمكنك الوصول إليها في أي وقت. 2) الأجل المتوسطة: الاستثمارات المحافظة ذات الدخل الثابت للغاية التي تسمح بنمو بطيء وثابت مع الحد الأدنى من المخاطر. تم تصميم هذا الجزء للتعامل مع تقلبات التضخم والفائدة التي قد تؤثر على أسعار السوق على مدار 2-5 سنوات القادمة. 3) النمو طويل الأجل: الأسهم التي لديها فرصة جيدة حقًا للنمو كثيرًا على مدار 10-25 عامًا القادمة (مقارنة بأنواع أخرى من الاستثمارات). يعالج الجزء التضخم والتغيرات الفائدة التي يمكن أن تؤثر على الأسعار على مدار 5-10 سنوات القادمة. “
يُظهر الأداء التاريخي أن المحافظ المتوازنة – سواء في شكل النسبة المئوية أو ضمن بناء دلو المخاطر – قد استردت الخسائر أثناء الركود في الوقت المناسب. هذه الاستراتيجية تضمن كل من السلامة والنمو إمكانات النمو.
الركود ، انخفاض أسعار الفائدة ، والتقاعد
واحدة من الفوائد الجانبية للركود تنتج عندما تنخفض الحاجة إلى رأس المال. مع إبطاء الاقتصاد ، يبحث عدد أقل من الشركات عن المال لتوسيع عملياتها. هذا الانخفاض في الطلب يؤدي إلى انخفاض أسعار الفائدة. يمكنك الاستفادة من انخفاض أسعار الفائدة عند تقاعدك.
يقول فينس ديفورو ، مؤسس شركة Rise Investments في شيكاغو: “عندما تصل الركود ، تتبعها عادةً تخفيضات في أسعار الفائدة للمساعدة في إعادة الاقتصاد إلى المسار الصحيح”. “يمكن أن تخلق بيئة أسعار الفائدة المنخفضة فرص إعادة تمويل المنازل لخفض مصاريف الإسكان الشهرية أو جعل المطلوب منذ فترة طويلة شراء منزل العطلات أكثر جدوى من الناحية الاقتصادية.”
تتطلب التنبؤات الحالية تخفيضات في الأسعار على الأقل في عام 2025. هذا هو البطانة الفضية لأي تباطؤ اقتصادي. هذا يشير إلى انخفاض التضخم ، مما يعزز الآفاق المالية لأي شخص على دخل ثابت. علاوة على ذلك ، يمكن أن يعزز هذا بشكل كبير الخيارات المالية للمتقاعدين.
مكاسب مفاجئة في ركود للمتقاعدين
مثل كل موجة العاصفة مختلفة ، لا توجد فترتين على حد سواء. ومع ذلك ، فإن دليل جيد سيوفر أدلة عامة حول كيفية التخفيف من أي malstrom الاقتصادية. يشتمل هذا الدليل على ثلاثة أشياء: الحفاظ على المخزن المؤقت النقدي للسلامة ؛ الاستثمار في محفظة متوازنة لتحمل التحمل ؛ ومشاهدة تخفيضات الأسعار وخفض التضخم للفرص التي لم تتوقعها.
يمكنك الإدارة من خلال الركود. مع العقلية الصحيحة ، يمكنك حتى الاستفادة منه. وهنا تكمن قاعدة المكافأة المفاجئة: فكر خارج الصندوق. بأيدي ثابتة وحركات جريئة ، يمكن أن توفر الركود فرصًا فريدة لكسب المزيد من المال.
أذكر أن أولئك الذين لديهم مصادر متعددة للإيرادات يميلون إلى الحفاظ على عارضة متساوية أثناء الركود. قد تقاعدك من وظيفتك المهنية ، لكن هذا لا يعني أنك لن تكتشف طريقة جديدة لتحقيق الإيرادات. مثل هذه الفتحات يمكن أن تجعل الركض وقتًا للنمو.
في حالة ركود ، لا ينجو المتقاعدون الحكيمون فحسب ، بل أبحروا إلى الشواطئ المشمسة.
