التضخم وارتفاع أسعار الفائدة لا تختفي. لا تدع حسابك المتسابق يسرقك من عائد لائق على الأصول السائلة.
بواسطة وليام بالدوينمساهم كبير
وأسعار أقراص مضغوطة Orget Bank للحظة. إذا كنت تريد المزيد من الفائدة ، فابحث عن شيء ما تحت أنفك: الحساب المصرفي الذي تستخدمه لجمع فواتير الراتب ودفع الفواتير.
من المحتمل أنك تكسب شيئًا ما في حي Zilch على أصولك السائلة. يمكنك إصلاح هذا. يمكنك الحصول على 4 ٪.
فيما يلي أربع علاجات للاختيار من بينها ، واحدة منها ، من المثير للاهتمام ، قادمة من بنك يشارك في عملية السطو على التحقق المعتادة. إلى جانب تلك التوصيات ، سترى نصائح حول حماية أموالك من اللصوص.
المشكلة: تحتاج إلى كومة من النقود لتغطية الشيكات والديون الأخرى ، وهي كومة كبيرة بما يكفي للقضاء على خطر الدفع المرتفع. إذا كان متوسط مبلغ المقاوم للارتداد 15000 دولار ، فإن 600 دولار في السنة في الفائدة المحتملة تتسرب من جيبك. مع القليل من الجهد يمكنك التقاط هذا الاهتمام.
كل حلول من الحلول الأربعة له جزأين. قمت بإعداد حساب معاملات يحتوي على رصيد منخفض إلى حد ما ويربطه بحساب استثمار له مبلغ كبير. يذهب الوعاء الكبير إلى صندوق الاستثمار في سوق المال أو صندوق متداول في البورصة يعمل مثل سوق المال.
يقوم حساب المعاملات بمعظم الأشياء التي تتوقعها من أحد البنوك. يستغرق المدفوعات الإلكترونية للاتصالات ، ومزايا الضمان الاجتماعي وما شابه ؛ يجعل المدفوعات الإلكترونية لفواتير المرافق ، والدفع الكامل لأرصدة بطاقات الائتمان وما شابه ؛ يمكن استخدامه لإرسال الأموال إلكترونيًا إلى جامع الضرائب أو حساب مالي آخر.
يحتفظ حساب الاستثمار بمعظم أصولك قصيرة الأجل. يمكن أن يحتفظ أيضًا بجميع الأسهم والسندات الأخرى.
نحن نتحدث عن الحسابات الخاضعة للضريبة هنا. حسابات التقاعد هي كرة مختلفة من الشمع. أيضا ، تهدف المناقشة إلى الأشخاص الذين يسددون أرصدة بطاقات الائتمان بالكامل. إذا كنت تحمل رصيد البطاقة ، فاطلب المشورة في مكان آخر.
الحل رقم 1: استثمارات الدقة
افتح حسابين وحساب وساطة وما الذي يطلق عليه Fidelity حساب إدارة النقد. تقوم CMA بجميع الديون والائتمانات اليومية ويدفع ما يقرب من 4 ٪ من الفائدة في سوق المال الحكومي المتاحة هناك. خذ تمريرة على حساب FDIC المؤمنين من FDIC ، والذي يعاني من عائد شديد. (يرى “FDIC – من يحتاجها؟“)
يحتوي حساب الوساطة على الكثير من خيارات الاستثمار ، بما في ذلك صندوق سوق الخزانة فقط. تهدف إلى الحفاظ على توازن صغير إلى حد ما في CMA ومبلغ كبير في حساب الوساطة.
يمكن أن تكون حساسين الإخلاصين مرتبطين بـ “حماية السحب على المكشوف ذاتيًا” ، حيث تقوم CMA تلقائيًا بتساقط صناديق المال لحساب الوساطة للحفاظ على رصيدها من الانخفاض إلى أقل من 0 دولار (أو ، إذا كنت تفضل ، مبلغ رصيد المستهدف). قم بالتحقق من سوق الوساطة في سوق الوساطة بحيث يكون لديك خيار دفع الفواتير الكبيرة ، مثل الضرائب المقدرة ، عبر البريد ، وحصل على مصلحة قليلة في أيام إضافية.
أثناء وجودك في ذلك ، احصل على بطاقة تأشيرة الإخلاص ، التي تخلق 2 ٪.
المزايا: فروع Fidelity 216 Walking ومنصة ممتازة لتداول الأسهم وسندات الخزانة والصناديق المتداولة في البورصة.
عيب: لا شيكات أمين الصندوق.
ماذا عن اللصوص؟
سيكون Fidelity و Chase و Schwab سعيدًا بإرفاق بطاقة الخصم بحساب المعاملات الخاص بك. تشيس لديها شبكة الصراف التلقائية الخاصة بها ؛ سوف تسدد لك Fidelity و Schwab مقابل رسوم أجهزة الصراف الآلي. نصيحتي هي رفض البطاقة. لا تحتوي Vanguard على بطاقة الخصم ولكنها تقدم روابط لـ Venmo و PayPal. تجنب مثل هذه الروابط.
توفر التكنولوجيا المالية الراحة الرائعة لك. كما أنها مريحة للنشالين والمتسللين الكوريين الشماليين.
حماية مدخرات حياتك من اللصوص. بالإضافة إلى العلاقة المالية الرئيسية مع إحدى المؤسسات الأربع الموصوفة أعلاه ، افتح حسابًا في مكان آخر ، ودعوها Acme Bank & Trust ، لتجول الأموال. في ACME ، احصل على بطاقة الخصم لاستخدامها في أجهزة الصراف الآلي. استخدم ACME لتمويل حسابات Venmo و PayPal و GooglePay و ApplePay.
تغذية ACME عبر التحويلات الأسلاك من الوساطة الخاصة بك. شخص ما يخترق ACME لن يتمكن من الوصول إلى حساب الوساطة.
خطوات سلامة أخرى: اختر ترخيص ثنائي العوامل على الحسابات المالية وحسابات البريد الإلكتروني ؛ لا تستخدم هاتفك أبدًا للنظر في حساب الوساطة الخاص بك ؛ لا تدع متصفحك يحفظ كلمة المرور لحساب مالي ؛ الوصول إلى حساب الوساطة فقط من المنزل أو واي فاي آمن للغاية.
الحل رقم 2: الطليعة
افتح ما يسميه Vanguard حساب Cash Plus. Cash Plus يتعامل مع المعاملات الإلكترونية اليومية ويدفع 3.65 ٪ على رصيد مؤمنت FDIC. احتفظ بمبلغ صغير في حساب FDIC ومبلغ كبير مستثمر في سوق أموال الخزانة Vanguard. تعد أسهم هذا الصندوق واحدة من الأوراق المالية القليلة المسموح بها في Cash Plus ، وبالتالي فإن حساب الوساطة ليس ضروريًا ، ولكن من الجيد أن تبني بعض المرونة ، لذا افتح حساب الوساطة أيضًا.
يمكنك نقل بين الحسابين ولكن لا يوجد رابط ساخن ، لذلك عليك أن تراقب الأرصدة. بعد مرور عام ، تكون مؤهلاً لكتابة الشيكات. طلب الشيكات لصندوق المال واستخدمها لعناصر التذاكر الكبيرة مثل الرسوم الدراسية الكلية والضرائب المقدرة.
الطليعة تعمل أصغر من الإخلاص. مع انخفاض نسب النفقات على صناديق أموالها ، تكون عوائدها أفضل ، ولكن عندما تتطلب المساعدة ، ستنفق المزيد من الوقت في الانتظار.
ميزة: أسعار فائدة جيدة ، باستثناء الرصيد النقدي بالإضافة إلى الرصيد.
عيوب: لا توجد فروع ، ولا شيكات أمين الصندوق ، وخدمة العملاء المتوسطة.
الحل رقم 3: JP Morgan Chase
افتح حساب التحقق. ثم افتح حساب سمسرة مُوجه ذاتيًا ، صفرية. نقل إلى وساطة ما لا يقل عن 250،000 دولار من الأصول ، والتي يمكن أن تكون الأسهم التي اشتريتها منذ فترة طويلة (ليس عليك بيع أي شيء). هذا سيؤهل لك للحصول على مكافأة جديدة من جديد وحمايتك من رسوم الإزعاج على حساب التحقق.
في حساب الوساطة ، حافظ على مبلغ كبير مستثمر في صندوق تداول في صرف الخزانة. احتفظ بأقل قدر ممكن في حساب التحقق ، الذي يدفع 0.01 ٪ الفائدة.
استخدم حساب التحقق من الودائع المباشرة المعتادة ، والديون التلقائية ، والشيكات الورقية ، والوصول إلى شبكة دفع الفواتير Zelle. عندما يكون رصيد الفحص منخفضًا ، قم ببيع بعض ETF. في يوم العمل التالي ، نقل العائدات إلى التحقق.
يمكنك القضاء على تأخر ليوم واحد عن طريق تخزين الأموال في حساب التوفير السائل (50000 دولار في الحد الأدنى) ، ولكن هذا يدفع 3.6 ٪ فقط ، يخضع لضريبة الدولة ولا يعفيك من الالتزام بنقل الأموال من حساب الوساطة إلى حساب التحقق.
إن فقدان الفائدة على حساب المعاملة يجعل هذا حلاً باهظ الثمن. لكنك تحصل على شبكة ضخمة من الفروع وأجهزة الصراف الآلي ، والوصول إلى شيكات أمين الصندوق (اللازمة لشراء سيارة أو منزل) وعلاقة مصرفية قد تكون مفيدة إذا كنت تريد قرضًا عقاريًا أو قرضًا تجاريًا.
قد تجد عروض مماثلة في البنوك الأخرى على مستوى البلاد.
ميزة: الخدمات المصرفية التقليدية مع خدمة وجها لوجه.
العيب: إيرادات فائدة أقل.
الحل رقم 4: تشارلز شواب
لدى شواب ، وهو رائد في وساطة خصم ، شركة تابعة للبنك يمكن أن تفعل ما تفعله البنوك عادة. كما هو الحال في Chase ، تفتح كلاً من حساب الوساطة وحساب التحقق. كما هو الحال في Chase ، يكون العائد على حساب التحقق ضئيلًا (0.05 ٪). الفرق الرئيسي هو أن Schwab لديه صندوق مخزنة للأموال.
تقدم Schwab حماية ترتد: في حالة السحب على المكشوف ، يمكن أن يرسم حساب التحقق على قرض الهامش من حساب الوساطة. ولكن الأمر متروك لك لتوضيح قرض الهامش (باهظ الثمن) من خلال بيع أسهم صناديق المال.
سيكون صندوق الخزانة المشترك أفضل بالنسبة لك من ETF T-bill إذا كنت ستقوم بإجراء عمليات نقل متكررة بين حساب الوساطة وحساب التحقق. يتمتع ETF بتكلفة معاملة في شكل انتشار عرض/طلب ، في حين أن صندوق الاستثمار المشترك ليس له تكلفة معاملة. ومع ذلك ، فإن خيار صندوق الاستثمار المشترك لا يجنيك الانتظار لمدة يوم واحد بين الصرف والوصول إلى العائدات.
المزايا: الخدمات المصرفية ، بما في ذلك شيكات أمين الصندوق ، والفروع في 45 ولاية.
العيب: إيرادات فائدة أقل من الإخلاص أو الطليعة.
FDIC – من يحتاجها؟
الاختيار الشائع للأشخاص الذين يستخدمون وسيط للخدمات المصرفية هو حساب تغطيه مؤسسة التأمين على الودائع الفيدرالية. إنه خيار سيء ، لسببين. من المحتمل أن يكون العائد منخفضًا ويخضع الفائدة لضريبة دخل الدولة.
أفضل: احتفظ بمبلغ الحد الأدنى في حساب المعاملات ، الذي يأخذ إيداعًا مباشرًا من الراتب الخاص بك ويتعامل مع المدفوعات الآلية لفواتير الأدوات المساعدة وفواتير بطاقات الائتمان. تخزين معظم الأصول السائلة في صندوق الخزانة الأمريكي. عندما ينخفض حساب المعاملات ، قم بتزويده من صندوق الخزانة. عندما يكون التدفق ، أرسل المال في الاتجاه الآخر.
صندوق مستثمر في ورقة الخزانة الأمريكية قصيرة الأجل ليس لديه مخاطر الائتمان أكثر من حساب مصرفي مدعوم من قبل FDIC. السبب الوحيد الذي يجعل FDIC آمنًا هو أنه بدوره مدعوم من نفس الخزانة الأمريكية.
بالنسبة لصندوق الخزانة ، يمكنك استخدام سوق أموال الخزانة فقط في Vanguard أو Fidelity أو Schwab (انظر جدول العائد). إذا لم يكن الوسيط الخاص بك أحد هؤلاء ، فاستخدم صندوقًا متداولًا في البورصة يمتلك نفس النوع من فواتير الخزانة والملاحظات. خياران جيدان لـ ETF: SPDR Bloomberg 1-3 شهر T-bill (Ticker: BIL) ، و Vanguard 0-3 Months Bill (VBIL).
سعر منتج SPDR يتسلق قرشًا يوميًا (تقريب هنا) ؛ بعد شهر ، يخلع توزيعات الأرباح بنسبة 30 مئوية وينهار السعر بمقدار 30 سنتًا. مع ETF ، ولكن ليس مع صندوق سوق المال ، ستعاني من تكلفة المعاملة في شكل عرض/طلب انتشار على أسهم الصندوق. بالنسبة إلى الاثنين اللذين استشهدت ، يصل إلى 1.10 دولار – 1.30 دولار لكل 10،000 دولار في رحلة ذهابا وإيابا. أيضًا مع ETF: لا تحصل على يديك على النقد حتى اليوم التالي بيع أسهم ETF. في بعض الحالات ، مثل عندما تستخدم شيكًا للرسم على صندوق سوق المال ، لا يستلزم صندوق سوق المال انتظارًا ليوم واحد.
الهدف من أي صندوق خزانة هو الحفاظ على قفازات جامع الضرائب في الولاية عن الفائدة. إذا كنت تعيش في تكساس غير الدخل أو فلوريدا ، فهذا أمر غير ذي صلة. إذا كنت تعيش في حالة عالية الضريبة ، فهذا يهم. يمكن أن تحلق ضريبة الدولة من 20 إلى 50 نقطة أساس (من 0.2 إلى 0.5 نقطة مئوية) من العائد على صندوق سوق المال.
احترس. هناك أموال مع “الخزانة” بالاسم الذي يستثمر في اتفاقيات إعادة الشراء ، والتي ليست مؤهلة للإعفاء من ضريبة الدولة. ثلاث ولايات لها عقبة إضافية تتعلق بنسب الأصول.
المزيد من فوربس
