التقيت مؤخرًا بامرأة، على الرغم من مسيرتها المهنية الرائعة ودخلها المرتفع، لم تكن قادرة على توفير المال للمستقبل لأن مجموعة متنوعة من وثائق التأمين كانت تكلفها آلاف الدولارات شهريًا. كثيرًا ما يخبرني المستثمرون الذين يكرهون المخاطرة أنه لا يمكن للمرء أبدًا الحصول على الكثير من التغطية التأمينية، لكنني أؤكد أن الأمر ليس كذلك. هذه هي الطريقة للتأكد من أنك تقوم بموازنة مبلغ مناسب من إدارة المخاطر مع التكلفة لتحقيق المبلغ المناسب من التغطية التأمينية.
تحديد احتياجاتك
سواء كان التأمين على السيارة، أو تأمين مالك المنزل، أو التأمين الصحي، أو التأمين على الحياة، أو التأمين على الدخل بسبب العجز، فمن المهم أن تفهم احتياجاتك التأمينية الشخصية. في هذا المثال، لنفترض أن معيلًا أساسيًا يبلغ من العمر 35 عامًا ولديه طفلين ورهن عقاري يفكر في زيادة تغطية التأمين على حياتها ويريد أن يفهم ما هي احتياجات التأمين على حياتها.
سننظر في الحقائق التالية إذا توفيت اليوم، ويمكن لعائلتها كسب 6٪ من عائدات التأمين:
- الأجور السنوية المفقودة البالغة 100000 دولار سنويًا، مضخمة بنسبة 3٪، حتى سن التقاعد البالغ 65 عامًا: 2040108 دولارًا.
- دخل انتقالي إضافي قدره 50,000 دولار سنويًا مطلوب للزوج والأطفال إذا ذهب الزوج للعمل بدوام جزئي لمدة ثلاث سنوات: 145,795 دولارًا.
- التزامات الدين: 700,000 دولار.
- مصاريف الجنازة: 10.000 دولار.
- تمويل الجامعة العامة لطفلين في عمر 15 و18 عامًا مطروحًا منه ما تم توفيره: 160 ألف دولار.
- إعادة بناء احتياطيات الطوارئ المنزلية (على أساس 3-6 أشهر من نفقات الأسرة): 30,000 دولار.
في هذه الحالة، فإن حاجة الشخص القابلة للتأمين ستكون أقل من 3.1 مليون دولار اليوم. ومع مرور الوقت، ستنخفض هذه الحاجة التأمينية لأن اعتماد أسرتها على قدرتها على كسب الدخل سينخفض. دعونا ننظر إلى المستقبل بعد 20 عامًا بناءً على نفس مجموعة الحقائق:
- الأجور السنوية المفقودة البالغة 180 ألف دولار سنويًا، مضخمة بنسبة 3٪، حتى سن التقاعد البالغ 65 عامًا: 1،587،228 دولارًا.
- الزوج المتقاعد الذي لا يحتاج إلى دخل انتقالي: 0 دولار.
- التزامات الدين: 200,000 دولار.
- مصاريف الجنازة: 10.000 دولار.
- السنتان المتبقيتان من تمويل الجامعة: 55000 دولار
- إعادة بناء احتياطيات الطوارئ المنزلية (على أساس 3-6 أشهر من نفقات الأسرة): 30,000 دولار.
حتى مع تضخم الأجور وتحول الشخص إلى المعيل الوحيد، فقد انخفض إجمالي احتياجاته التأمينية بما يزيد عن مليون دولار خلال 20 عامًا. إن الاستمرار في دفع ما يزيد عن 3 ملايين دولار من التغطية يمكن أن يفيد الجيل القادم إذا دفع التأمين، ولكنه قد يصل إلى تكلفة غير ضرورية تعيد الشخص إلى أهدافه المالية الأخرى.
إذا كنت ترغب في استخدام الآلة الحاسبة لتلبية احتياجاتك التأمينية، فإليك بعض الخيارات الجيدة من أجل:
فهم الدفعات
تم تصميم جميع أنواع التأمين لتقليل مخاطر التكلفة المالية الكبيرة وغير المحتملة. وبالتالي، هناك تكلفة وفائدة لكل نوع من أنواع التأمين التي قد تمتلكها. يمكنك الحصول على تأمين السيارة وعدم التعرض لحادث أبدًا، والتأمين الصحي وعدم زيارة الطبيب أبدًا، والتأمين على الدخل ضد العجز وعدم الإصابة بإعاقة أبدًا، والتأمين على الحياة وعدم الموت أبدًا أثناء سريان سياستك.
في الواقع، فإن نوع التأمين على الحياة الذي يعرفه العديد من المستثمرين هو التأمين لأجل. عادةً ما يكون التأمين لأجل هو نوع التأمين على الحياة الذي تقدمه خطة صاحب العمل، ولكن يمكنك أيضًا الحصول على بوليصة تأمين مستقلة لأجل.
توفر وثائق التأمين لأجل تغطية طوال فترة سريان العقد، سواء كان طول فترة العمل أو عدد محدد من السنوات. بشكل عام، يصبح من المستحيل أو غير فعال من حيث التكلفة الاستمرار في سياسة المدة الخاصة بك بعد طول المدة. نظرًا لأن معظم الأشخاص يعيشون لفترة أطول، أو يتحولون، أو يتوقفون عن القدرة على تحمل تكاليف وثائق التأمين لأجل، فإن حوالي 99٪ من هذه السياسات لا تدفع أبدًا.
بالنسبة لأي نوع من التأمين الذي تمتلكه، فمن المهم أن تفهم الأحداث التي ستؤدي إلى دفع تعويضات قبل الشراء. في المثال السابق للمهنية التي لديها تأمين أكثر مما تحتاجه، كانت تدفع مبلغًا ضخمًا سنويًا مقابل بوليصة تأمين الدخل ضد العجز. وكانت أيضًا جزءًا من منظمة تقدم الدعم للعاملين في مهنتها إذا لم يتمكنوا من العمل لفترة طويلة عن طريق سد فجوات العمل.
ربما شعرت المهنية أنها كانت تغطي جميع قواعدها للحد من المخاطر، ولكن ما كانت تفعله حقًا هو جعلها تجعل من غير المرجح أن تدفع بوليصة الإعاقة التي كانت تدفع مقابلها الكثير حتى لو أصبحت معاقة. بالنسبة لمعظم سياسات دخل العجز، إذا لم تتمكن من إثبات فقدان الدخل، فلن تتمكن من الاستفادة من المزايا.
موازنة التكلفة والمنفعة
الآن بعد أن فهمنا كيفية قياس الحاجة إلى التأمين، وسبب الاحتفاظ بالتأمين، وعندما يدفع التأمين، يمكنك موازنة التكلفة مقابل المنفعة. إذا كان لديك أصول أو ضمانات للحماية من الخسائر، فسيتم تقليل حاجتك التأمينية. بالنسبة لمعظم أنواع التأمين، باستثناء التأمين الصحي والتأمين الدائم على الحياة، يجب أن تعمل على افتراض أن البوليصة من غير المرجح أن تدفع المبلغ ولكنها ستوفر دفعة في حالة وقوع حدث كبير وغير محتمل.
خاتمة
في الختام، في حين أن التأمين ضروري لتخفيف المخاطر المالية، فمن الضروري تقييم وتعديل التغطية الخاصة بك لتناسب احتياجاتك الفعلية. الإفراط في التأمين يمكن أن يؤدي إلى نفقات غير ضرورية قد تعيق أهدافك المالية. قم بتقييم وثائق التأمين الخاصة بك بانتظام بناءً على ظروف الحياة المتغيرة وموازنة التكلفة مع الفوائد المحتملة. وهذا يضمن الحماية المالية دون المساس بالأولويات الأخرى، مثل الادخار للمستقبل.
لا تقدم هذه المقالة الإعلامية والتعليمية أو تشكل، ولا ينبغي الاعتماد عليها، نصيحة ضريبية أو مالية. تتطلب احتياجاتك وأهدافك وظروفك الفريدة اهتمامًا فرديًا من متخصصي الضرائب والمال الماليين الذين تسود نصائحهم وخدماتهم على أي معلومات مقدمة في هذه المقالة. لا تقدم شركة Equitable Advisors, LLC وشركاؤها والشركات التابعة لها مشورة أو خدمات ضريبية أو قانونية. لا تؤيد شركة Equitable Advisors, LLC (Equitable Financial Advisors في MI وTN) والشركات التابعة لها أو توافق على أو تقدم أي تعهدات فيما يتعلق بدقة أو اكتمال أو ملاءمة أي جزء من أي محتوى مرتبط بهذه المقالة.
تقدم Cicely Jones (رقم ترخيص CA للتأمين رقم: 0K81625) الأوراق المالية من خلال Equitable Advisors, LLC (NY, NY 212-314-4600)، وعضو FINRA وSIPC (المستشارون الماليون العادلون في MI & TN) وتقدم منتجات المعاشات والتأمين من خلال Equitable Network, LLC، التي تمارس أعمالها في كاليفورنيا باعتبارها وكالة تأمين الشبكة العادلة في كاليفورنيا، LLC). يجوز للمهنيين الماليين إجراء الأعمال التجارية و/أو الرد على الاستفسارات فقط في الولاية (الدول) التي يكونون مؤهلين فيها بشكل مناسب. أي تعويض قد تتلقاه السيدة جونز مقابل نشر هذه المقالة يتم الحصول عليه بشكل منفصل وخارج عن قدراتها تمامًا مع Equitable Advisors, LLC وEquitable Network, LLC (Equitable Network Insurance Agency of California, LLC). العمر- 7515081.1 (25/1)(تجربة 29/1)
