في تجربتي ، لا تتناسب العديد من العائلات التي قابلتها مع ديناميكية الأسرة النووية التقليدية. وفقًا لـ PEW Research ، فإن ما يقرب من 42 ٪ من جميع البالغين لديهم stepparent أو خطوة أو نصف شقيق ، أو زوجة زوجة.
ومع ذلك ، فإن الكثير من الأدبيات المالية هناك ليست مصممة لهذه العائلات المخلوطة. تشمل العائلات المخلوطة شخصًا بالغًا أو زوجًا وجميع الأطفال من العلاقات الحالية وجميع العلاقات السابقة. أنا لست جزءًا من 42 ٪ من البالغين في العائلات المخلوطة ، ولكن لدي أيضًا نظرة فاحصة داخل العديد من أنواع ديناميات الأسرة كمخطط مالي.
هذه هي الطريقة التي يمكن أن تخطط العائلات المخلوطة مالياً لأهداف أسرهم.
فهم الديناميات المالية في الأسر المخلوطة
يعد العمل من خلال الديناميات المالية في الأسرة المخلوطة أكثر تعقيدًا من العمل من خلال الاختلافات في الأولويات المالية في عائلة نووية تقليدية. بالنسبة للمبتدئين ، تظهر العديد من العائلات المخلوطة بسبب الطلاق أو الموت. يمكن أن يخلق ذلك إجهادًا بين فروع الأسرة بسبب الاختلافات ليس فقط في الآراء ، ولكن أيضًا الكراهية المحتملة أو العداء المفتوح.
عند محاولة فهم الديناميات المالية للعائلة المخلوطة ، من المهم أن نفهم:
- التنشئة الثقافية لجميع الأطراف
- التنشئة المالية لجميع الأطراف
- الدخل والفرص الحالية لجميع الأطراف
- العواطف حول المال لجميع الأطراف
- أنظمة القيمة الحالية لجميع الأطراف
- ديناميات العلاقة بين جميع الأطراف
دعنا نذهب من خلال مثال حديث على بعض هذه الديناميات في اللعب. كنت أتحدث مؤخرًا مع أرملة أنجبت طفلان من زواجها الأول واثنان من زواجها الثاني. لقد عملت بجد طوال حياتها ولكن لم يكن لديها ما يقرب من العديد من الأصول مثل زوجها الثاني ، الذي كان جيدًا للغاية قبل أن تقابله.
نظرًا لأن أول طفلين للمرأة كانا بالغين بالفعل عندما تزوجت في المرة الثانية ، لم يكن لديهم علاقة كبيرة مع زوجها الثاني. ونتيجة لذلك ، قام الزوج الثاني بإعداد صناديق للتأكد من أن الأرملة ستعتني بها مالياً لحياتها ولكن عند وفاتها ، سيذهب كل شيء إلى الطفلين اللذين شاركوهما.
أحبت الأرملة جميع أطفالها غالياً وقيمة الإنصاف ، لذا أرادت أن يتم الاعتناء بأطفالها من زواجها الأول وجعلتهم المستفيدين الوحيدين من ممتلكاتها ، مع العلم أن أطفالها الآخرين سيتلقون مبلغًا كبيرًا من أصول والدهم عندما ماتوا. إذا لم تقم بأي تخطيط ، فمن المحتمل أن يتم تقسيم أصولها إلى أربعة أجزاء متساوية بعد عملية التحقيق المطولة.
الميزانية كعائلة مختلطة
على وجه الخصوص في حين أن هناك أطفال صغار في المنزل ، فإن الميزانية كأسرة مختلطة يمكن أن يكون أمرًا صعبًا. إذا كانت إعالة الطفل والنفقة في اللعب ، فإن الخطوة الأولى الأكثر أهمية هي معرفة جميع التكاليف المرتبطة بالمعالين المنزليين.
تهدف دعم الطفل عمومًا إلى توفير الغذاء والمأوى والملابس والرعاية الصحية. وبعبارة أخرى ، احتياجاتهم الأساسية. لكن قد يكون لدى الطفل تكاليف إضافية ، مرتبطة بأشياء مثل الرياضة والفنون والهوايات والدروس التعليمية والتعليم الخاص. بمجرد اكتشاف هذه التكاليف المرتبطة ، يمكن لجميع الآباء المعنيين البدء في تقييم كل عنصر ، ومعرفة ما إذا كانت التخفيضات ضرورية ، والتفاوض على من سيدفع مقابل ما. بعد ذلك ، يجب أن يبدأ القائمون على الرعاية الأولية في تحديد النفقات الثابتة والمتغيرة.
لقد رأيت عائلات مختلطة حيث يشعر شخص ما وكأنه على خطأ في الطلاق ، لذلك ينتهي بهم المطاف بتغطية جميع التكاليف المرتبطة بالأطفال المشتركين ، بالإضافة إلى دفع دعم الطفل والنفقة. بعد سنوات ، أصبحت هذه نقطة خلاف مهمة عندما تم تخفيض دخل ذلك الشخص بشكل كبير بسبب متابعة مسار مهني جديد. هذا سبب كبير لأن التواصل المفتوح حول الأولويات والميزانية المتاحة أمر بالغ الأهمية للاستمرار طوال حياة الأطفال المشتركين.
الادخار والاستثمار للمستقبل
بمجرد أن تفهم الجزء من الميزانية التي ستكون مسؤولاً عنها ، من الأهمية بمكان التأكد من أن لديك احتياطيات طارئة كافية. يجب أن تغطي احتياطيات الطوارئ الخاصة بك من ثلاثة إلى ستة أشهر من النفقات التي تتحملها ويجب أن تتكون من بدائل نقدية أو نقدية. يمكن أن تشمل هذه البدائل صناديق سوق المال أو حسابات توفير العائد المرتفع. إذا كانت نفقاتك 4000 دولار شهريًا ، فيجب أن يكون لديك ما بين 12000 إلى 24000 دولار في الاحتياطي.
إذا كنت في أسرة من ذوي الدخل ، فلديك أمن وظيفي ، وتدفقاتك النقدية مستقرة ، فيجب أن تفكر في الحصول على احتياطي لمدة ثلاثة أشهر. إذا كنت في أسرة من ذي الدخل الواحد ، أو لديك تدفقات نقدية لا يمكن التنبؤ بها ، أو تشعر بعدم الأمان الوظيفي ، ففكر في الاحتفاظ باحتياطي لمدة ستة أشهر.
تشمل بعض المعالم الكبيرة في حياة الطفل التي قد تتطلب التخطيط المالي أهدافًا مثل تمويل التعليم ، وأموال الهدايا لدعمها في شراء منزل أو عمل ودفع مقابل حفل زفاف. كثيراً ما أقابل أولياء الأمور في عائلات مختلطة لديهم أولويات مختلفة حول هذه الأنواع من الأهداف. قد لا يكون لدى البعض الانضباط ولا الدافع لتوفير أي من هذه الأهداف في حين قد يكون ذلك أولوية عالية للآخرين.
يمكن أن تكون إحدى الطرق السهلة لجعل هذا النوع من التخطيط حول الطفل وليس ديناميات البالغين في حياتهم هي إعداد حسابات باسم الطفل ، مثل خطة التوفير الكلية 529 أو نقل موحد إلى حساب القصر. وبهذه الطريقة ، يمكن للآباء والأمهات والسهول والأجداد والعمات والأعمام والأشقاء الأكبر سناً المساهمة مباشرة في من قد يحتاج إلى التخطيط.
خطط التأمين والحماية
عندما يكون هناك أطفال صغار يعتمدون على شخص بالغ للحصول على الدخل أو المدخرات نحو الأهداف المالية ، فإن التأمين وخطط الحماية الأخرى أمر بالغ الأهمية لإدراجه في الصورة المالية. لقد رأيت بعض الطلاق حيث تم تكليف التأمين على الحياة بصفته شرطًا لاتفاق الطلاق ، ولكن في حالة الوفاة ، الطلاق دون هذا التفويض ، وأولياء الأمور الذين لم يتزوجوا أبدًا ، لا يحتفظ الكثيرون بتغطية تأمينية كافية.
يمكن استخدام حماية التأمين لضمان استمرار إعالة الطفل ، وتمويل التعليم ، ونفقات نمط الحياة ، واستبدال الديون.
التخطيط العقاري للعائلات المخلوطة
يعد وجود خطة عقارية أمرًا بالغ الأهمية بشكل خاص للعائلات المخلوطة. يتضمن التخطيط العقاري تعيين تمنياتك في حالة وفاتك أو تصبح عاجزة ، بما في ذلك من يصبح رافعة التابعة للطفل والمحافظ. عندما تموت أو تصبح عاجزة دون خطة عقارية تم إنشاؤها بشكل صحيح ، بما في ذلك الثقة ، فإن إجراءات المحكمة الطويلة والمكلفة والعامة تتم.
بالإضافة إلى ذلك ، كما هو الحال في المثال السابق ، من الأهمية بمكان النظر في تأثير تغيير الثروة مع مرور الوقت. بالنسبة للعديد من العائلات ، يمكن للآباء أن يصبحوا أكثر ثراءً مع تقدمهم في السن ، مما قد يتسبب في أن ينتهي الأطفال من الزواج اللاحق بأكثر من ذلك ما لم يتم التخطيط له في عملية التخطيط العقاري. يمكن أن يكون العكس أيضًا صحيحًا مع النكسات المالية والأمراض والإصابات.
خاتمة
يتطلب التخطيط المالي للعائلات المخلوطة مقاربة مدروسة تعتبر ديناميات وأولويات وعلاقات فريدة. تعد التواصل المفتوح والتخطيط الاستباقي أمرًا حيويًا للانتقال إلى التحديات المالية مع تعزيز الانسجام في العائلات المخلوطة.
لا تقدم هذه المقالة المعلوماتية والتعليمية أو تشكل ، ولا ينبغي الاعتماد عليها كضريبة أو مشورة مالية. تتطلب احتياجاتك الفريدة وأهدافك وظروفك من الاهتمام الفردي للمهنيين الضريبيين والماليين الذين ستسود نصيحتهم وخدماتهم على أي معلومات منصوص عليها في هذه المقالة. لا يقدم المستشارون العادلون ، LLC وشركائه والشركات التابعة لها المشورة أو الخدمات القانونية أو الخدمات الضريبية. المستشارون المنفصون ، LLC (المستشارين الماليين المنصفون في MI و TN) والشركات التابعة لها لا تؤيد أو توافق على أو توافق على دقة أو اكتمال أو مدى ملاءمة أي جزء من أي محتوى مرتبط به من هذه المقالة.
يقدم Cicely Jones (CA Insurance Lic. #: 0K81625) الأوراق المالية من خلال المستشارين العادل ، LLC (NY ، NY 212-314-4600) ، عضو FINRA ، SIPC (المستشارين الماليين العادلون في كاليفورنيا في كاليفورنيا ، LLC). يجوز للمهنيين الماليين أن يتعاملوا مع الأعمال التجارية و/أو الاستجابة للاستفسارات فقط في الدولة (الحالة) التي يكونون مؤهلين بشكل صحيح. أي تعويض قد تتلقاه السيدة جونز لنشر هذه المقالة يتم فصله عن ، وخارج قدراتها تمامًا مع المستشارين المنفصلين ، LLC و Equitable Network ، LLC (وكالة التأمين على الشبكة المنفصلة في كاليفورنيا ، LLC). AGE-7975923.1 (5/25) (Exp. 5/29)
