كنت جالسًا مؤخرًا مع زوجين يتمتعان بدخل وأصول كبيرة. وتضمنت التزاماتهم قرضًا من والديهم حتى يتمكنوا من تسديد دفعة أولى كبيرة على منزلهم قبل عدة سنوات. وعندما سألت عن فائدة القرض واستراتيجية السداد، قالوا إن الاتفاق يقضي بسداد الأموال إلى والديهم عندما يستطيعون ذلك، ولم يوافقوا على دفع أي فائدة.
لو كنت مكان الوالدين لكان هذا يهمني. لا يقتصر الأمر على أن الزوجين لديهما بالفعل القدرة على سداد القرض، ولكن يبدو أنهما لا يتمتعان باحترام الوالدين لاحترام الشروط المنصوص عليها في البداية. علاوة على ذلك، من خلال عدم التعامل مع القرض كقرض، فإنهم يجعلون والديهم مثقلين بفاتورة ضريبية كبيرة.
هذه بعض الاعتبارات المالية والعاطفية المتعلقة بإقراض المال للأصدقاء والعائلة، وكيفية تجنب الوقوع في وضع مالي خطير.
الاعتبارات العاطفية
بغض النظر عن مقدار المال الذي تفكر في إقراضه لشخص عزيز عليك، فقد تكون هناك بعض المشاعر الصعبة المصاحبة لذلك. من الممكن أن يؤدي إقراض المال لشخص عزيز عليك إلى تغيير علاقتك بالشخص الذي تقرضه بعدة طرق:
- يمكن أن يؤدي إلى اختلال توازن القوى.
- يمكن أن يؤدي إلى الإحراج أو إبعاد العلاقة.
- يمكن أن يساهم في انعدام الثقة.
- يمكن أن يسبب ضررًا عاطفيًا أسوأ من تأثير خسارة المال تمامًا.
- يمكن أن يغير بشكل دائم الطريقة التي ترى بها أنت وأحبائك بعضكما البعض.
الاعتبارات المالية
ما لم تكن لديك ثروة كبيرة وتستطيع تحقيق جميع أهدافك المالية دون الأموال التي أقرضتها، فمن المحتمل أن تعتمد على سداد القرض من أجل ضمانك المالي. لهذا السبب، يجب عليك إجراء تقييم نقدي لمعرفة ما إذا كان هذا الشخص يمكنه سداد القرض لك. إذا كان لديهم ائتمان ضعيف وجميع البنوك ترفضهم، فكر مرتين قبل أن تضع نفسك في هذا الموقف الخطير. بالإضافة إلى ذلك، إذا أعطيت قرضًا كبيرًا ولم يقم المقترض بسداد أصل المبلغ أو الفائدة بشكل مستمر، فقد تعتبر مصلحة الضرائب هذا هدية وتفرض عليك ضريبة وفقًا لذلك.
لنفترض أنك أقرضت مبلغًا قدره 100000 دولار أمريكي لأحد أحبائك مقابل دفعة أولى ولكنك لم توقع على اتفاقية قرض أو تفرض فائدة أو تأخذ المقترض إلى المحكمة لتحصيل الدين عندما لم يتم سداده. في هذه الحالة، لن تحصل على 100000 دولار أمريكي فحسب، بل سيتم تقييمك أيضًا على أساس التزام ضريبة الهدايا بنسبة 40٪ من المبلغ فوق استثناء ضريبة الهدايا. إذا حدث هذا في عام 2024، فإن العواقب الضريبية ستكون 32800 دولار إضافية.
يجب عليك أيضًا توخي الحذر من القروض بدون فوائد أو القروض ذات الفائدة المنخفضة لأن الفائدة الضائعة قد تعتبر هدية في نهاية المطاف. يُعرف هذا باسم قرض الهدية.
وهناك اعتبار آخر وهو تكلفة الفرصة البديلة لعدم القدرة على استخدام الأموال لتوليد الفوائد أو مكاسب الاستثمار بنفسك. إذا كان لديك أفق زمني طويل وتحمل كبير للمخاطر، فقد تكون تكلفة الفرصة البديلة هذه هائلة. إذا بدلًا من إقراض الأموال، استثمرت 100000 دولار على مدار خمس سنوات وحصلت على عوائد مركبة بنسبة 10% سنويًا، فستبلغ القيمة النهائية 161.051 دولارًا.
استكشاف كافة الخيارات
إذا لم تكن متأكدًا من رغبتك في إقراض المال لسبب ما، فهناك طرق أخرى يمكنك اتباعها لمواصلة دعم من تحب.
الهدايا الصريحة
إذا اكتشفت أنك لا تريد متاعب القرض ولا تحتاج إلى الأصول لتحقيق أهدافك المالية الشخصية، فقد ترغب فقط في تقديم هدية لمن تحب. في عام 2024، ستكون الهدايا النقدية التي تصل قيمتها إلى 18000 دولار أمريكي للشخص الواحد مجانية وخالية من ضرائب الهدايا. لذلك، إذا كان لديك زوج وترغب معًا في التبرع بمبلغ من المال مقابل دفعة أولى، فيمكنك تقديم هدية تصل إلى 72000 دولار إذا تم تنظيمها بشكل صحيح. تأكد من العمل مع مخطط الضرائب الخاص بك للتأكد من القيام بذلك بشكل صحيح إذا كنت تأمل في تقديم هدية مهمة.
لقد رأيت حتى المقرضين المحتملين يختارون تقديم هدية لأحبائهم بالفائدة التي سيفرضها البنك عليهم بدلاً من تقديم قرض بدون فوائد. وهذا يزيل العبء المالي عن المقترض وينقل المخاطر الرئيسية منك إلى البنك.
التوقيع المشترك على القرض
إذا كنت تثق بشخص عزيز عليك لسداد الأموال ولكنك لا ترغب في صرف الأموال أو التعامل مع إنشاء اتفاقية بنفسك، فيمكنك عرض التوقيع المشترك على قرض لزيادة فرص المقترض في الحصول على قرض من خلال البنك. وهذا يأتي مع مخاطر بالنسبة لك. إذا كان المقترض غير قادر على سداد القرض، فإن العبء يقع على عاتقك.
إضفاء الطابع الرسمي على الاتفاقية
إذا انتهى بك الأمر إلى إقراض المال، فمن الضروري إضفاء الطابع الرسمي على الاتفاقية. يجب تحديد الشروط وجدول السداد وسعر الفائدة وكتابتها كتابيًا قبل تغيير أي أموال.
إذا كنت تريد التأكد من اتباعك لجميع القوانين وتخفيف العواقب الضريبية، فمن المهم العمل مع كل من المحامي وخبير الضرائب. يمكن أن يساعد العمل مع مخطط مالي مؤهل أيضًا في إظهار ما يمكنك تحمله للإقراض، وكيف تتأثر أهدافك المالية، وتقييم قدرة المقترض على سداد القرض.
إذا حدث شيء ما في المستقبل، مثل الوفاة أو العجز لأي من الطرفين، فإن الاتفاقية المكتوبة ستعمل أيضًا على ضمان معاملة جميع الأطراف الأخرى بشكل عادل.
خاتمة
يعد إقراض المال لأحبائك أمرًا معقدًا يمكن أن يؤدي إلى عواقب غير متوقعة. فكر في خياراتك الأخرى بعناية واتخذ خطوات لحماية نفسك وعلاقتك مع من تحب.
لا تقدم هذه المقالة الإعلامية والتعليمية أو تشكل، ولا ينبغي الاعتماد عليها، نصيحة ضريبية أو مالية. تتطلب احتياجاتك وأهدافك وظروفك الفريدة اهتمامًا فرديًا من متخصصي الضرائب والمال الماليين الذين تسود نصائحهم وخدماتهم على أي معلومات مقدمة في هذه المقالة. لا تقدم شركة Equitable Advisors, LLC وشركاؤها والشركات التابعة لها مشورة أو خدمات ضريبية أو قانونية. لا تؤيد شركة Equitable Advisors, LLC (Equitable Financial Advisors في MI وTN) والشركات التابعة لها أو توافق على أو تقدم أي تعهدات فيما يتعلق بدقة أو اكتمال أو ملاءمة أي جزء من أي محتوى مرتبط بهذه المقالة.
تقدم Cicely Jones (رقم ترخيص CA للتأمين رقم: 0K81625) الأوراق المالية من خلال Equitable Advisors, LLC (NY, NY 212-314-4600)، وعضو FINRA وSIPC (المستشارون الماليون العادلون في MI & TN) وتقدم منتجات المعاشات والتأمين من خلال Equitable Network, LLC، التي تمارس أعمالها في كاليفورنيا باعتبارها وكالة تأمين الشبكة العادلة في كاليفورنيا، LLC). يجوز للمهنيين الماليين إجراء الأعمال التجارية و/أو الرد على الاستفسارات فقط في الولاية (الدول) التي يكونون مؤهلين فيها بشكل مناسب. أي تعويض قد تتلقاه السيدة جونز مقابل نشر هذه المقالة يتم الحصول عليه بشكل منفصل وخارج عن قدراتها تمامًا مع Equitable Advisors, LLC وEquitable Network, LLC (Equitable Network Insurance Agency of California, LLC). AGE-7061825.1(09/24)(exp.09/28)
