أين يمكن لأصحاب الدخول المرتفعة الادخار بعد الاستفادة القصوى من خطط التقاعد التي يقدمها صاحب العمل

يمكن أن تكون حدود خطة التقاعد 401 (k) وغيرها من الخطط التقاعدية محبطة للأشخاص الذين يكسبون أكثر من 250 ألف دولار سنويًا والذين يرغبون في الاستفادة من الاستثمارات ذات المزايا الضريبية لتحقيق أهدافهم المالية طويلة الأجل.

بصفتك موظفًا في شركة، لا تتمتع بقدر كبير من التحكم في وسائل التقاعد كما يتمتع به صاحب العمل. قد تقتصر خطتك على 23000 دولار سنويًا إذا كان عمرك أقل من 50 عامًا في عام 2024. إليك المكان الذي يمكنك فيه التوفير بمجرد الوصول إلى الحد الأقصى لخطة التقاعد التي ترعاها جهة عملك، إلى جانب بعض الآثار الضريبية لكل خيار.

خيارات أخرى لخطة التقاعد

باعتبارك من أصحاب الدخول المرتفعة، فمن غير المرجح أن تكون مؤهلاً للمساهمة بشكل كامل في حساب التقاعد الفردي قبل الضريبة أو حساب التقاعد الفردي Roth (IRA). ومع ذلك، لا تزال هناك بعض الطرق للاستفادة من حسابات التقاعد الفردية باعتبارك من أصحاب الدخول المرتفعة.

يمكنك المساهمة بشكل مباشر في حساب تقاعد فردي غير قابل للخصم باعتبارك من أصحاب الدخل المرتفع. وبينما لن تحصل على أي خصومات على المساهمات، فإن الأموال في حساب التقاعد الفردي ستنمو معفاة من الضرائب، مما يعني أنك لن تدفع أي ضرائب على الدخل أو المكاسب حتى تسحب الأموال من الحساب. وعندما تنتهي من توزيع الأموال، فإن النمو سيكون خاضعًا للضريبة. ويبلغ حد مساهمتك إذا كنت أقل من 50 عامًا في عام 2024 7000 دولار.

على نفس المنوال، حتى إذا كان الأفراد غير مؤهلين لتقديم مساهمات Roth بشكل مباشر، فيمكنهم تقديم مساهمات غير قابلة للخصم في حساب IRA وتحويلها على الفور إلى Roth. يُعرف هذا باسم تحويل Roth الخلفي. ينطبق هنا نفس الحد البالغ 7000 دولار.

كما هو الحال في خطتك التي يرعاها صاحب العمل، قد ينتهي بك الأمر إلى مواجهة 10% من عقوبات مصلحة الضرائب الداخلية بالإضافة إلى ضرائب الدخل الفيدرالية والولائية المعمول بها على النمو إذا قمت بسحب هذه الأموال قبل سن 59 ونصف.

قد تكون مؤهلاً أيضًا للادخار في معاش الموظف المبسط (SEP) إذا كنت تكسب دخلاً من عمل جانبي خارج مدفوعات W2 الخاصة بك. يمكنك توفير ما يصل إلى 25% من دخلك الإجمالي المعدل من هذا الدخل بالإضافة إلى الحد الأقصى لخطة 401(k) الخاصة بك من خلال صاحب العمل الخاص بك.

حسابات التوفير الصحية

على الرغم من أن حسابات التوفير الصحية ليست مصممة تقنيًا للتخطيط للتقاعد، إلا أنها قد تكون مفيدة كمكمل لمدخراتك التقاعدية الأخرى. في كثير من الأحيان، وخاصة بالنسبة للأشخاص الذين يكمل أصحاب العمل تكلفة التأمين الصحي الخاص بهم أثناء سنوات عملهم، تزداد تكاليف الرعاية الصحية بشكل كبير في التقاعد.

تسمح حسابات التوفير الصحية للأشخاص بتوفير الأموال قبل خصم الضرائب في خططهم وإنفاق الأموال معفاة من الضرائب على نفقات الرعاية الصحية المؤهلة. اعتمادًا على مزود حساب التوفير الصحي، قد تتمكن أيضًا من استثمار أموالك وزيادتها على أساس معفى من الضرائب. في عام 2024، يمكن للأشخاص الذين لديهم تغطية فردية في خطة صحية عالية الخصم المساهمة بما يصل إلى 4150 دولارًا في حساب التوفير الصحي الخاص بهم (يتضاعف الرقم في حالة التغطية العائلية).

لردع المستثمرين عن إساءة استخدام هذا الامتياز، هناك عقوبات باهظة لسحب أموال حساب الادخار الصحي لأغراض أخرى غير النفقات الطبية المؤهلة. ستدفع غرامة بنسبة 20% بالإضافة إلى ضرائب الدخل الفيدرالية والولائية الخاصة بك عن السحب غير المؤهل.

منتجات التأمين

بفضل الخيارات التي ناقشناها حتى الآن، أصبح لدينا بالفعل ما يزيد عن 34 ألف دولار من المدخرات المعفاة من الضرائب المخصصة للتقاعد سنويًا. وإذا كنت تريد المزيد من القدرة على الادخار لتحقيق هدف طويل الأجل، فيمكنك اللجوء إلى منتجات التأمين.

المعاشات التقاعدية

تتلقى مساهمات المعاشات التقاعدية غير المؤهلة نفس المعاملة الضريبية مثل حسابات التقاعد الفردية غير القابلة للخصم. فأنت تساهم بالمال بعد الضرائب، ويتم تأجيل الضرائب على الدخل والنمو وإعادة التوازن، ثم تدفع ضرائب الدخل على النمو عند التوزيع. وهناك أيضًا عقوبات على عمليات السحب قبل سن 59 ونصف. وعلى عكس حسابات التقاعد الفردية غير القابلة للخصم، لا يوجد حد سنوي للمساهمة.

عند النظر في خيارات المعاشات التقاعدية، يجب على المستثمرين أن يدركوا أن هناك العديد من أنواع المعاشات التقاعدية في السوق. أوصي بالعمل مع متخصص مالي مؤهل يخضع لمعايير ائتمانية لتقييم الخيار الأفضل بشكل كافٍ لأهدافك المالية الشخصية وقدرتك على تحمل المخاطر.

تأمين الحياة الدائم

عندما يسمع معظم الناس عن التأمين على الحياة، فإنهم يفكرون على الفور في منفعة الوفاة. ومع ذلك، فإن التأمين على الحياة الدائم يشتمل على عنصر القيمة النقدية بالإضافة إلى منفعة الوفاة. تنمو القيمة النقدية للتأمين على الحياة الدائم معفاة من الضرائب ويمكن توزيعها معفاة من الضرائب في أي وقت طالما ظلت وثيقة التأمين سارية. إذا انتهت صلاحية الوثيقة أو تم التنازل عنها، فسوف يكون المستثمر مدينًا بضرائب الدخل على أي نمو قابل للتطبيق في القيمة النقدية.

عندما يتم هيكلتها وتمويلها على النحو الأمثل، يمكن استخدامها لتكملة دخل التقاعد عن طريق إضافة مصدر معفى من الضرائب. ومع ذلك، من المهم مرة أخرى العمل بشكل وثيق مع مستشار أمين. عندما يتم هيكلة هذه السياسات أو تمويلها بشكل سيئ، فقد تكون استثمارًا مكلفًا ومكلفًا.

الاستثمارات ذات الكفاءة الضريبية في حساب الاستثمار القياسي

بمجرد استنفاد جميع الخيارات التي تتمتع بمزايا ضريبية، قد ترغب في توفير أموال إضافية في حساب استثماري قياسي بدون أغطية ضريبية. عندما تفعل ذلك، تكون بعض الاستثمارات أكثر كفاءة ضريبيًا من غيرها. باعتبارك من أصحاب الدخل المرتفع، فإن أي دخل إضافي أو أرباح أو فوائد خاضعة للضريبة أو مكاسب رأس مال معترف بها يتم توليدها من محفظتك الاستثمارية يمكن أن تضيف ضرائب تثقل كاهل عائداتك.

بالنسبة لحصة الدخل الثابت من محفظتك، ضع في اعتبارك صناديق السندات البلدية، التي يمكنها توليد مدفوعات فائدة معفاة من الضرائب على المستوى الفيدرالي والولائي والمحلي حسب جهة إصدار السندات. بالنسبة لحصة الأسهم، ضع في اعتبارك صناديق الاستثمار المتداولة (ETFs) بدلاً من صناديق الاستثمار المشتركة. نظرًا لكيفية تداولها، تولد صناديق الاستثمار المتداولة عمومًا ضرائب سنوية أقل من صناديق الاستثمار المشتركة.

خاتمة

بمجرد تعظيم مساهماتك في خطة التقاعد، هناك العديد من الطرق لتوفير المزيد من المال من أجل التقاعد إذا كنت تشعر بالتأخر، أو لديك أهداف تقاعدية عالية، أو ترغب في الحصول على الاستقلال المالي في وقت مبكر من الحياة. للحصول على خيارات أخرى لخطة التقاعد لتكملة خطة صاحب العمل، يمكن للأفراد النظر في SEP أو IRA غير القابل للخصم أو تحويل Roth IRA المحتمل. يمكن أن تقدم حسابات التوفير الصحية للمستثمرين طريقة فعالة من حيث الضرائب لدفع نفقات الرعاية الصحية للتقاعد. إذا كنت بحاجة إلى تغطية، فإن منتجات التأمين، عند فحصها وهيكلتها بشكل صحيح، يمكن أن تقدم أيضًا مزايا ضريبية بمبالغ مساهمة غير محدودة. عندما يتم استنفاد الخيارات الأخرى ذات المزايا الضريبية، يمكن لأصحاب الدخول المرتفعة أيضًا الاستثمار في حسابات الاستثمار القياسية بأكبر قدر ممكن من الكفاءة الضريبية.

لا تقدم هذه المقالة المعلوماتية والتعليمية ولا تشكل نصيحة ضريبية أو مالية، ولا ينبغي الاعتماد عليها كنصيحة ضريبية أو مالية. تتطلب احتياجاتك وأهدافك وظروفك الفريدة الاهتمام الفردي من قبل خبراء الضرائب والمالية الذين ستسود نصائحهم وخدماتهم على أي معلومات مقدمة في هذه المقالة. لا تقدم Equitable Advisors, LLC والشركات التابعة لها المشورة أو الخدمات الضريبية أو القانونية. لا تؤيد Equitable Advisors, LLC (Equitable Financial Advisors in MI and TN) والشركات التابعة لها أو توافق عليها أو تقدم أي تعهدات بشأن دقة أو اكتمال أو ملاءمة أي جزء من أي محتوى مرتبط بهذه المقالة.

تقدم سيسلي جونز (رخصة التأمين في كاليفورنيا رقم: 0K81625) الأوراق المالية من خلال Equitable Advisors, LLC (NY, NY 212-314-4600)، عضو FINRA وSIPC (Equitable Financial Advisors in MI & TN) وتقدم معاشات ومنتجات التأمين من خلال Equitable Network, LLC، التي تدير أعمالها في كاليفورنيا باسم Equitable Network Insurance Agency of California, LLC). يجوز للمهنيين الماليين إجراء معاملات تجارية و/أو الرد على الاستفسارات فقط في الولايات التي يكونون مؤهلين فيها بشكل صحيح. أي تعويض قد تتلقاه السيدة جونز مقابل نشر هذه المقالة يتم الحصول عليه بشكل منفصل عن، وخارج نطاق قدراتها تمامًا مع Equitable Advisors, LLC وEquitable Network, LLC (Equitable Network Insurance Agency of California, LLC). AGE-6878404.1 (08/24)(ينتهي في 08/26)